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　　前段时间，内蒙古一家银行宣布取消5年期整存整取定期存款产品，成为业内首家明确公告下架该期限产品的商业银行，一时间，“5年期定期存款库存告急”在网上引发不小轰动。

　　12日，海报新闻记者查看多家银行APP，并走访几家银行网点发现，多数银行仍保留5年期定存，但投资者对此热情不高。与此同时，在记者调查的几家银行中，定存年利率全面跌破2%，最高的为1.9%，最低仅0.95%，利率倒挂、大行利率低于中小银行等现象凸显，居民财富配置正面临“锁息”与“流动性”的双重抉择。

　　记者走访核实，省内国有大行、股份制银行及地方中小银行的定期存款年化利率已告别“2时代”。其中，利率最高的为渤海银行3年期定存，年利率1.9%，起存门槛1万元；利率最低的是中国农业银行1年期定存，仅0.95%，起存金额低至50元。

　　根据记者调查数据对比，国有大行与中小银行的定价策略分化明显。建设银行1年、2年、3年、5年期利率分别为1.1%、1.2%、1.55%、1.6%，较去年年中下调60BP至55BP；恒丰银行同期限利率为1.4%、1.3%、1.85%，半年内降幅达30BP至50BP。中小银行方面，济南农商银行、齐鲁银行等利率集中在1.1%-1.9%区间。

　　今年8月，上海的徐女士在当地一家建设银行定存10万元整，起息日为2025年8月26日，到期日为五年后，存单显示到期利息4650元。“这钱我暂时用不着，干脆存一个时间长一点的，（存）3年能接受，5年（时间）就有点长了。”徐女士说。

　　值得关注的是，天津银行出现利率倒挂：1万元起存的1年期定存利率1.5%，2年期仅1.45%，长期限产品收益反而更低。“这是银行控制长期负债成本的主动调整，反映市场对长期利率下行的预期。”该行客户经理解释。

　　“国有大行品牌优势强，客户基础庞大，无需通过高利率吸储；而中小银行和股份制银行则需以价格优势争夺市场份额。”恒丰银行（济南泺源支行）一位客户经理告诉记者。

　　“存5年的客户不到短期存款的三成，年轻人基本不考虑。”齐鲁银行某支行客户经理表示，过长锁定期限难以应对突发需求。

　　然而，建设银行（洪楼东路支行）客户经理孙先生给出相反案例：“我的很多中老年客户选5年期，他们主要是看好利率下行趋势，想锁定长期收益。”

　　他解释，按当前利率存入5年期定存，到期时仍按现行利率结算，而若选择短期存款，到期后再存可能面临更低利率，反而损失利息。孙先生建议，若无购房、购车等短期大额支出计划，年轻人可优先考虑长期存款，避免频繁转存导致的利息缩水。

　　存款争议的核心在于流动性风险。数据显示，2025年一季度超三成定期存款客户提前支取，平均损失超七成利息。以10万元存建行5年期定存为例，到期利息8000元（按1.6%年利率计算），若存2年后提前支取，仅按0.05%活期利率计息，利息仅100元，损失高达98.75%。

　　面对利率下行压力，银行客户经理的推荐话术也随着悄然转变。记者在多家网点发现，银保产品成为继客户对定存利率“不满意”之后的重点推介对象。“我们有一款6年期储蓄保险，年化利率2.5%，保本且收益稳定。”建设银行客户经理孙先生强调，“相比定存，保险产品能提供更长期限更高收益的保障。”

　　这种转变背后，是银行资产负债管理的深层调整。有业内专家分析：“在LPR（贷款市场报价利率）持续下调、净息差收窄的背景下，银行需通过优化存款结构降低负债成本。同时，引导客户向中长期理财产品迁移，有助于稳定资金来源。”

　　也就是说，银行取消长期限存款产品并普遍下调利率，其最核心的逻辑在于应对持续收窄的净息差。

　　2025年前三季度，除民生银行等个别银行外，上市银行净息差普遍呈现下行态势，存款作为银行最主要的负债来源，其成本高低直接决定了净息差的空间。

　　“长期以来，定期存款，尤其是3年期、5年期的中长期定存，是银行资金成本中相对较高的部分。在资产端收益率持续承压的当下，这些高成本存款对银行利润的侵蚀效应愈发凸显。”前述分析人士认为，下架5年期定存、下调3年期等期限的利率，乃至促使部分存款“搬家”，本质上是银行在息差压力下，对自身资产负债表进行的一次主动优化。

　　业内普遍预期，未来存款利率仍有下行空间。对于普通投资者而言，5年期定存是否“聪明”，关键在于资金使用规划。若资金确定5年不用，锁定当前利率是理性选择；若有短期使用可能，盲目长期定存反而可能损失利息。财富管理的核心是适配需求，而非单纯追求利率高低。